青海海东：“整村授信”助力乡村振兴

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为不断深入探索金融服务乡村振兴新模式，人行海东市分行引导全市农商银行依托“整村授信”精准对接农户需求，有效化解农民缺失抵押物的融资难题，打通融资堵点。全市农商银行在之前信用村、信用乡镇评定工作的基础上，以“整村授信”为载体，通过零售业务批量作业，将信贷产品主动送上门。

“真没想到良好的信用能获得银行无抵押担保、享有优惠利率的信用贷款，这笔贷款解决了我的资金问题，让我更有底气从事养殖行业。我将一如既往地维护好自己的信用，同时也向家人朋友讲解拥有良好信用的重要性。”青海省海东市民和县总堡乡占沟村一社的村民李锋激动地说。

李锋作为占沟村的一名普通年轻人，毕业后外出务工，后返乡决定发展养殖业。创业初期，由于缺乏经验和资金，收益并不理想。然而李锋并未放弃，通过用心学习先进养殖技术，不断积累经验，在养殖业发展道路上摸索出了自己的独特法门。但由于前期创业失利，李锋面临资金短缺问题。民和农商银行古鄯支行的业务经理了解到这一情况后，在总堡乡前期已开展信用评定的基础上，对该村进行了整村授信工作，李锋被评定为优秀信用户，获得了8万元的信用贷款。有了该笔贷款的支持，李锋的养殖业逐渐步入正轨，原先的小草棚改造成120平方米的标准化羊棚，规模也从最初的四五只羊，扩展到30多只，成了远近闻名的养殖能手，收入稳步提高，年均收入12万元，成功走上了致富道路。

在李锋致富经历的带动下，占沟村的村民开始注重自身的信用，意识到自己的良好信用还能换来实实在在的资金扶持，不需要抵押担保，还享受利率优惠政策。“整村授信”不仅为农户提供了资金扶持，还打通了信用普惠道路，让农户切实体会到拥有良好个人信用的重要性。

“整村授信”模式改变过去单纯以农户为单位的信用信息采集办法，采用五个主要指标开展整村信用评定。一是评价村经营主体的信用信息，包括评价村的整体负债、抵质押、贷款逾期、对外担保等信息，还包括评价村的参保比例、参加商业保险比例等。二是评价村经营主体的经营能力，通过分析评价村从事生产经营的专业户的数量、比例及专业户的经营能力，综合评定整村经营的规模和收入。三是评价村的综合素质，定性评价村管理人员素质、村治理结构、村制度建设及执行。四是评价行政村农业生产的客观物质基础、技术使用、产业基础和农业基础设施。五是评价村的宏观环境，主要包括政策支持、产业龙头企业数量，中央和地方财政补贴等情况。

在整村信用评价的基础上，一次核定评价村单户的授信最高额度。按照“符合实际、区别对待、合理授信”的原则，重点满足农牧户、种植养殖大户、个体工商户、专业合作社、涉农企业、外出创业务工人员等客户群体的信贷需求。

为不断深入探索金融服务乡村振兴新模式，人行海东市分行引导全市农商银行依托“整村授信”精准对接农户需求，有效化解农民缺失抵押物的融资难题，打通融资堵点。全市农商银行在之前信用村、信用乡镇评定工作的基础上，以“整村授信”为载体，通过零售业务批量作业，将信贷产品主动送上门。截至6月末，海东市5家农商银行累计完成1036个行政村的授信工作，贷款余额46.2亿元，惠及涉农主体11.92万户；全市支农再贷款余额21.51亿元，全年累计发放支农再贷款4.42亿元；全市涉农贷款余额319.86亿元，较年初增加36.66亿元，同比增长12.56%。

此外，辖区农商银行围绕区域特色种业和重要农产品量身制定特色信贷产品，截至6月末，互助农商银行推出“七彩易贷”，贷款余额4.2亿元，贷款户数2234户；海东农商银行针对辖区产业特点推出“高原牦牛贷”“商户创业贷”，贷款余额分别为2574万元、1046万元，分别惠及农户63户和53户；化隆农商银行、循化农商银行根据辖区特色拉面产业推出“拉面贷”，余额分别为6.44亿元、1.92亿元，贷款户数分别为5673户和745户；民和农商银行推出“惠商贷”“创业贷”，分别发放824笔、22笔，贷款余额分别为1.54亿元、354.46万元。

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